Na co lze použít úvěr od Buřinky: povolené účely, limity a příklady (2025)

Krátká odpověď? Na bydlení - a to v širokém slova smyslu. Dlouhá odpověď? Účel je přesně daný pravidly stavební spořitelny a zákonem, ale vejde se do něj většina reálných potřeb kolem koupě, stavby i modernizace bytu či domu. Tady najdete srozumitelný přehled, co projde, co už ne, jaké doklady si připravit a jak postupovat, abyste peníze čerpali rychle a bez zádrhelů.

• Co tím vyřešíte: nákup nebo výstavbu, rekonstrukce, energetická vylepšení, vypořádání spoluvlastnictví, refinancování jiného „bydlení“ úvěru.
• Co obvykle neprojde: spotřební zboží, samostatný nábytek a elektronika (kromě vestavby), auto, dovolená, podnikání.
• Jak se to dokládá: smlouvami, fakturami/rozpočty, fotkami po dokončení, u koupě kupní smlouvou; někdy i stavebním povolením nebo ohláškou.
• Typy financování: řádný úvěr, překlenovací úvěr, se zástavou i bez; volba záleží na částce, rychlosti a tom, zda máte čím ručit.
• Tipy 2025: spojte to s dotacemi (Nová zelená úsporám), počítejte s kontrolou příjmů dle zákona o spotřebitelském úvěru a mějte rezervu 10-15 % na vícepráce.

Na co můžete použít úvěr od Buřinky

Buřinka (Stavební spořitelna ČS) poskytuje účelové financování tzv. bytových potřeb. Prakticky jde o všechno, co zvyšuje hodnotu a použitelnost bytu/domu, případně slouží k jeho pořízení. Základní myšlenka: peníze musí skončit v nemovitosti, ne v běžné spotřebě.

Co zpravidla spadá do „ano, jde to“:

• Koupě bytu, rodinného domu nebo stavebního pozemku pro bydlení (včetně doplatku kupní ceny, rezervační zálohy, daně z nabytí už není - zrušena v r. 2020).
• Výstavba a dostavba domu, nástavba, přístavba, změna dispozic bytu (přesun příček, nová koupelna, kuchyň, rozvody).
• Rekonstrukce a modernizace: koupelna, kuchyň, podlahy, omítky, výměna oken a dveří, střecha, zateplení fasády a střechy.
• Technické instalace: elektro, voda, plyn, topení, rekuperace, komín, krbová vložka, kotel, bojler.
• Energetické úspory: fotovoltaika, heat pump (tepelné čerpadlo), solární termika, akumulační nádrže, smart řízení vytápění.
• Inženýrské sítě a infrastruktura: přípojky (elektřina, plyn, voda, kanalizace), retenční nádrže, ČOV, vrtaná studna (pokud slouží domu).
• Garáž, parkovací stání, zpevněné plochy u domu, oplocení, brána, retenční zdi - pokud tvoří funkční celek s bydlením.
• Společné prostory v bytovém domě (SVJ/BD): výtah, stoupačky, zateplení, střecha; váš podíl lze financovat úvěrem pro vlastníka bytu.
• Vypořádání spoluvlastnických podílů a SJM (např. vyplacení partnera při rozvodu nebo sourozenců po dědictví).
• Refinancování dřívějšího účelového (na bydlení) úvěru - když chcete lepší sazbu nebo delší splatnost.

Co je na hraně nebo spíš „ne“:

• Volně stojící nábytek (postele, skříně, stůl), elektronika (TV, počítač), dekorace - neprochází, pokud nejsou pevně zabudované.
• Kuchyňská linka ano, ale „vestavba“ je klíčová: horní a dolní skříňky, pracovní deska, vestavné spotřebiče. Samostatná lednice/mikrovlnka bez vestavby je problém.
• Terénní úpravy čistě okrasného charakteru (okrasné jezírko, pergola pro posezení) - záleží na posouzení, často ne, pokud nezlepšují technické parametry bydlení.
• Rekreační objekt: pokud prokazatelně slouží trvalému bydlení a je zkolaudován k bydlení, dá se obhájit. U chaty „pro víkendy“ je to složité.
• Podnikatelské účely (kancelář, dílna mimo dům) - standardně ne; pokud jde o domácí pracovnu jako součást bytu, lze část uznat.

Klíčové je, že úvěr od Buřinky je účelový. Tím pádem se připravte, že budete dokládat využití: kupní smlouvou, fakturami na materiál a práci, rozpočty od dodavatelů, případně kolaudačními dokumenty, fotkami před/po. U menších rekonstrukcí někdy projde čestné prohlášení a fotodokumentace, ale faktury jsou jistota.

Co k tomu říká legislativa? Rámcově to zapadá do definice „bytové potřeby“ známé z § 15 odst. 3 zákona č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů; samotné poskytování a posuzování úvěru upravuje zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Produktová pravidla si pak detailně stanovuje sama stavební spořitelna.

Jaký typ úvěru zvolit a na co si dát pozor

Nejde jen o to, „na co“ peníze chcete. Stejně důležité je „jak“ to financovat. U Buřinky se typicky potkáte s těmito variantami:

• Řádný úvěr ze stavebního spoření - když máte naspořeno a splňujete cílové parametry; stabilní podmínky, nižší sazby.
• Překlenovací úvěr - rychlá cesta k penězům, když ještě nemáte naspořeno; platíte úroky a zároveň spoříte, později se překlopí do řádného.
• Úvěr bez zástavy nemovitosti - hodí se na menší a střední rekonstrukce; bývá rychlejší, ale s vyšší sazbou a limitem částky.
• Úvěr se zástavou nemovitosti (hypo-like) - pro vyšší částky typu koupě nebo velká modernizace; nižší sazba, delší splatnost, ale náklady na odhad, vklad zástavy a pojištění.

Jak si vybrat bez zbytečného přemýšlení? Pomůže pár jednoduchých pravidel:

• Potřebujete do cca „nižších milionů“ a nechcete dávat zástavu? Zvažte bez zástavy - je to pohodlné, jen počítejte s vyšší splátkou.
• Kupujete byt/dům nebo řešíte velkou rekonstrukci nad miliony? Se zástavou vychází měsíčně lépe a projde vyšší částka.
• Spěcháte a nemáte našetřeno? Překlenovák vám dá peníze hned, ale sledujte celkové náklady do doby překlopení.
• Máte stavebko a naspořeno? Řádný úvěr bývá sázka na jistotu.

Pár častých pastí:

• Překryté rozpočty: dodavatel nacení jinak než původně - mějte rezervu 10-15 % a domluvte si možnost navýšení rámce, pokud to příjem unese.
• Dokládání účelu: schovávejte faktury už od začátku. Platby v hotovosti omezte - bankovní převod je král, usnadní prokazování.
• Fixace a pokuty: u produktu se zástavou sledujte fixaci a podmínky předčasného splacení (zákon umožňuje zdarma při mimořádných životních situacích, ale jinak bývá poplatek). Zajímejte se o to dopředu.
• Subvence vs. bankovní peníze: u dotací (Nová zelená úsporám) si pohlídejte, jestli dotace půjde jako zádržné nebo refundace. Podle toho nastavte harmonogram čerpání.

Jak postupovat: kroky, dokumenty, čerpání

Chcete to mít bez stresu? Držte se těchto kroků. Vyhnete se nejčastějším zdržením při schvalování i čerpání.

1. Ujasněte účel a rozsah. Napište si tři věty: co kupujete/rekonstruujete, proč, do kdy to chcete stihnout.
2. Sestavte realistický rozpočet. Požádejte 2-3 dodavatele o nacenění, přidejte 10-15 % rezervu. U svépomoci položte materiál a práce zvlášť.
3. Zkontrolujte povolení. Potřebujete stavební ohlášení nebo povolení? Vyřešte před žádostí, ať to nebrzdí čerpání.
4. Prověřte dotace (2025). Fotovoltaika, tepelná čerpadla, zateplení - podívejte se na Novou zelenou úsporám. Když dotaci započítáte do financování, snížíte potřebný úvěr.
5. Vyberte vhodný typ úvěru. Podle výše, rychlosti a zástavy (viz tabulka výše). Pokud si nejste jistí, chtějte srovnání celkových nákladů (RPSN) a splátek v různých scénářích.
6. Připravte dokumenty. Standard je: doklad totožnosti, potvrzení o příjmu (zaměstnanec) nebo daňové přiznání (OSVČ), výpisy z účtu, předběžné rozpočty/faktury, u koupě kupní smlouva/rezervační smlouva, u zástavy list vlastnictví a odhad.
7. Podání žádosti. Vyplníte účel, částku, splatnost, přiložíte podklady. Počítejte s ověřením příjmu a s kontrolním dotazováním na rozpočet.
8. Schválení a podpis. Po schválení podepíšete smlouvu, doložíte případné chybějící položky. U zástavy následuje vklad na katastr a sjednání pojištění nemovitosti ve prospěch banky.
9. Čerpání. Obvykle bezhotovostně: přímo dodavatelům na faktury, nebo zpětné proplacení na váš účet proti dokladům. U koupě typicky přes vinkulovaný účet podle milníků v kupní smlouvě.
10. Dokládání účelu. Po dokončení etapy pošlete faktury, fotky „před/po“, případně protokoly o předání. U dlouhých projektů se dokládá průběžně.

Checklist dokumentů, které často chybí (a schválení kvůli nim stojí):

• Rozpočet v členění materiál/práce, ideálně s položkami (nestačí e-mail „koupelna 200 tis.“).
• Souhlas SVJ/družstva s úpravami, pokud zasahujete do společných částí (např. jádro, stoupačky, okna).
• Stavební ohlášení u nosných konstrukcí a změn dispozic.
• U fotovoltaiky: technické řešení (výkon, baterie), smlouva s dodavatelem, rezervace dotace.
• U zástavy: aktuální výpis z katastru a odhad, pojištění nemovitosti s vinkulací.

Rychlost schválení stojí na třech věcech: kvalita rozpočtu, průhledné příjmy a hotové „papíry“ (SVJ, stavební ohlášení). Když tohle sedí, umí být peníze na cestě překvapivě rychle.

Příklady, srovnání, checklist, FAQ a další kroky

Pár realistických scénářů s čísly, ať máte rámec:

• Rekonstrukce koupelny v paneláku (Brno): 240-320 tis. Kč. Materiál 110-140 tis., práce 120-160 tis., revize 5-10 tis. Dokládáte rozpočet a faktury za práci i materiál.
• Výměna oken v 3+kk: 160-220 tis. Kč. U pasivnějších oken víc. Často jde spojit s dotací NZÚ (v praxi 40-80 tis. Kč dle parametrů a oblasti podpory).
• Fotovoltaika 6-10 kWp s baterií: 260-420 tis. Kč. Dotace pokryje 100-200 tis. Kč podle konfigurace; banka umí přemostit dotaci do čerpání.
• Vyplacení sourozence z bytu: 1,2 mil. Kč. Účel „vypořádání spoluvlastnického podílu“ - dokládáte dohodu a převodní dokumenty.
• Koupě bytu 5,2 mil. Kč: zástava, fixace, odhad 5-8 tis. Kč, vklad 2 tis. Kč. Čerpání proti návrhu na vklad a splnění podmínek kupní smlouvy.

Co se obvykle dokládá podle jednotlivých účelů:

Rychlá rozhodovací pomůcka (pravidla palce):

• Do 500 tis. Kč a bez zástavy? Jděte po jednoduchosti, ale pohlídejte RPSN a možnost mimořádných splátek.
• Nad 1,5-2 mil. Kč? Zvažte zástavu - delší splatnost sníží splátku a rozloží riziko rozpočtových šoků.
• Energetika (okna, zateplení, FVE)? Naplánujte nejdřív dotaci, pak úvěr. Dotace je vaše „vlastní zdroj“ a bance to dává smysl.
• Chybí vám pár měsíců naspořeno na řádný úvěr? Překlenovák je most, ne cíl - ptejte se, kdy a jak přesně se překlápí.

Checklist „ano/ne“ v jedné minutě:

• Ano: vestavná kuchyně, koupelna na klíč, okna, dveře, zateplení, střecha, fotovoltaika, tepelné čerpadlo, rekuperace, přípojky, garáž, oplocení, vyrovnání podílu, koupě bytu/domu/pozemku pro bydlení, společné části domu (váš podíl).
• Ne: volný nábytek, elektronika, dekorace, bazén „na hraní“, pergola bez vazby na energetiku/stavební řešení, auto, dovolená, podnikatelské investice mimo dům.

Mini-FAQ - otázky, které řeší skoro každý:

• Můžu úvěr použít na nábytek? Vestavby ano (kuchyň, skříně na míru přikotvené ke stěně), volně stojící kusy ne.
• Jde to na investiční byt k pronájmu? Ano, pokud účel je „bydlení“ (koupě/rekonstrukce bytu). Banka posuzuje vaši bonitu; příjem z nájmu může pomoci, ale záleží na metodice.
• Umí banka proplatit už zaplacené věci? Často ano v režimu zpětného proplacení, ale v časovém okně (např. doklady ne starší než 6-12 měsíců). Ptejte se předem.
• Hotově nebo převodem? Preferuje se převod, hotovost je problematická. U zpětného proplacení se hodí výpisy z účtu.
• Můžu část dělat svépomocí? Ano, ale dokládejte hlavně materiál. Vlastní práci fakturou neprokážete.
• Co když rozpočet přeteče? Domluvte si možnost navýšení, nebo si nechte rezervu. Snižování rozsahu prací je krajní řešení.
• Jak je to s pojištěním? U zástavy povinné pojištění nemovitosti s vinkulací ve prospěch banky. U bez-zástavy doporučené, chrání vás.
• Jaké jsou sazby? Proměnlivé podle produktu a fixace; sledujte RPSN jako jediný srovnatelný údaj. Žádejte kalkulaci „celkové zaplacené částky“.

Další kroky a řešení zádrhelů:

• Nemáte faktury? Požádejte dodavatele o vystavení zpětně a plaťte bankou. U malých částek může projít fotodokumentace, ale nespoléhejte na to.
• Chybí vám souhlas SVJ? Zařaďte to do programu shromáždění, nebo si vyžádejte písemný souhlas výboru. Bez toho čerpání stojí.
• Narazili jste na limit bonity? Zkraťte splatnost jiných úvěrů, snižte cílovou částku, přiberte spolužadatele, nebo přejděte na zajištěný produkt s delší splatností.
• Nejste si jistí definicí „bytové potřeby“? Vezměte si seznam prací a nechte ho předběžně posoudit poradcem. Ušetříte si překvapení až po podpisu.

Zdrojový rámec: zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru; definice bytové potřeby v § 15 odst. 3 zákona č. 586/1992 Sb.; aktuální produktové podmínky Stavební spořitelny České spořitelny (Buřinka) v roce 2025. Parametry (limity, sazby) se průběžně mění - žádejte vždy aktuální kalkulaci a potvrzení akceptovatelného účelu před nákupem nebo zahájením prací.