Pojištění schopnosti splácet hypotéku: Je to skutečně nutné?

Uvažujete o hypotéce? Získali jste schválení od banky? Teď vás čeká jedna z těch nejvážnějších otázek: pojištění schopnosti splácet hypotéku - je to opravdu nutné, nebo jen další způsob, jak banka vydělá na vás? Mnoho lidí si na to kladou otázku, ale málo kdo dostane jasnou odpověď. V tomto článku se podíváme na to, co to vlastně je, proč existuje, kdo by ho měl mít - a kdo ho může klidně vynechat.

Co je to pojištění schopnosti splácet hypotéku?

Pojištění schopnosti splácet hypotéku je speciální druh pojištění, který pokryje vaše splátky, pokud náhle přijdete o příjem. Není to životní pojištění, které platí vašim dětem po vaší smrti. Není to ani pojištění nemovitosti proti požáru. Jde o něco úplně jiného - o ochranu vaší schopnosti platit každý měsíc. Když ztratíte práci, zklidíte se kvůli nemoci, zranění nebo i těhotenství, toto pojištění vezme na sebe splátky hypotéky. Obvykle pokrývá až 70 % vašeho příjmu a může trvat od několika měsíců do dvou let, podle podmínek smlouvy.

V České republice toto pojištění nabízejí většina bank jako doplněk k hypotéce. Některé banky ho dokonce „doporučují“ - a někdy ho i „vyžadují“. Ale to neznamená, že je to zákon. Je to jen bankovní podmínka. A tu můžete často vyjednat.

Proč to vůbec existuje?

Banky nechtějí, aby někdo přestal splácet hypotéku. Když to nastane, musí banka začít s výkonem zástavního práva - což je nákladný, pomalý a nevyhnutelně bolestivý proces. Nejen pro vás, ale i pro ně. Proto banky chtějí mít jistotu, že i v případě krize budete stále schopni platit. Pojištění schopnosti splácet hypotéku je jejich způsob, jak snížit riziko. A pro vás? Je to ochrana proti ztrátě domu. Když přijdete o práci a nemáte úspory, pojištění vám může dát čas. Čas na hledání nové práce. Čas na léčbu. Čas na to, abyste neztratili to, co si pečlivě postavili.

Podle dat Českého statistického úřadu z roku 2025 připadlo na každých 100 hypotečních úvěrů 14 případů, kdy byly splátky prodlené o více než 90 dní. Z toho 40 % bylo způsobeno ztrátou zaměstnání, 30 % zdravotními důvody a 15 % kombinací obou. To není jen statistika - to jsou lidé, kteří se ocitli v pasti. A pojištění jim mohlo pomoci.

Kdo by to měl mít?

Není to pro každého. Zde je jasný seznam, kdo by měl tento typ pojištění zvážit:

• Rodiny s dětmi - pokud je jen jeden z rodičů příjemcem a druhý pracuje doma nebo má nestálý příjem.
• Samostatní zaměstnanci - kteří nejsou v zaměstnání na dobu neurčitou, mají smlouvu na dobu určitou nebo jsou v přechodném stavu.
• Lidé s chronickými onemocněními - i když teď fungují dobře, riziko ztráty schopnosti pracovat je vyšší.
• Lidé s nízkými úsporami - pokud byste při ztrátě příjmu neměli na životní náklady ani na tři měsíce, máte vysoké riziko.
• Paralelní příjemci - kde oba partneři přispívají do splátek a jeden z nich má nestálý příjem (např. freelancer, podnikatel).

A kdo ho nemusí mít?

• Úsporní lidé s vysokými rezervami - pokud máte na účtu alespoň 18-24 měsíčních splátek, můžete si to dobrovolně nechat.
• Stálí zaměstnanci s vysokým příjmem - kteří mají dlouhodobou pracovní smlouvu, dobrou pracovní pozici a nejsou v rizikovém odvětví.
• Lidé bez hypotéky - pokud jste ještě nepořídili nemovitost, pojištění nemá smysl.

Co se stane, když ho nemáte?

Nikdo vás nenutí ho mít. Ale když ho nemáte a přijdete o příjem, máte jen dvě možnosti: buď splácet dál - což může znamenat zrušení jiných výdajů, nebo jste ztratili všechno - nebo přestat platit. A když přestanete platit, banka začne výkon zástavního práva. To znamená, že vaše nemovitost bude prodána. A to i tehdy, když jste jen na dočasný problém. Není to trest. Je to jen postup podle zákona.

Co vás čeká? Nejprve vám banka pošle výzvu k platbě. Pokud neplátíte 90 dní, začne proces výkonu. To může trvat 6-12 měsíců. Během tohoto času se budete muset vyrovnávat s náklady na právní zastupování, poplatky za výkon a nejspíš i s náklady na přesídlení. A nakonec - vaše domovní nářadí, věci, fotky, všechno - může být prodáno na aukci. A vy zůstanete bez domu.

Co stojí toto pojištění?

Cena se liší podle věku, příjmu, zdravotního stavu a délky období, po které chcete být pokryt. Průměrná měsíční pojistná v Česku v roce 2026 je mezi 300 a 800 Kč. To je méně než cena jednoho jízdného lístku na tramvaj za měsíc. Pokud máte hypotéku na 5 milionů Kč a měsíční splátku 20 000 Kč, tak 500 Kč měsíčně je jen 2,5 % vaší splátky. A to vám může zaručit 12-24 měsíců bezpečnosti.

Nezapomeňte: některé banky nabízejí „kompletní balíčky“, které obsahují i životní pojištění, pojištění nemovitosti a pojištění schopnosti splácet. To může být výhodné - ale taky může být přehnané. Nechte si vysvětlit každou položku. Neplátněte za to, co nepotřebujete.

Co je lepší: bankovní nebo samostatné pojištění?

Banka vám nabídne své pojištění. Je to jednoduché - podepíšete, a je to. Ale často je to dražší a méně pružné. Nebo si můžete najít nezávislé pojištění. Většina velkých pojišťoven (např. ČSOB Pojišťovna, Všeobecná ústřední, Generali) nabízí podobné produkty. Ty často mají lepší podmínky, větší flexibilitu a můžete si vybrat délku období, výši pokrytí, čekací lhůtu.

Nezapomeňte: pokud si pojištění vezmete mimo banku, banka ho musí přijmout. Zákazník má právo na volbu. Jen to musíte jasně říct při uzavírání hypotéky. Některé banky se snaží zatajit tuto možnost - ale to je nelegální. Pokud vám řeknou „to je povinné“, požádejte o písemné potvrzení. A když to není, můžete se obrátit na Českou národní banku.

Když se to stane - co dělat?

Pokud přijdete o práci nebo se zdravotně zhoršíte, nečekáte na měsíc. Okamžitě kontaktujte svou pojišťovnu. Většina smluv vyžaduje, abyste o případ oznámili do 14 dnů. Připravte si: potvrzení o ukončení zaměstnání, lékařský výpis, doklad o příjmu. Pojišťovna vám pošle formulář, který vyplníte. Pokud vše sedí, začnou platit splátky - obvykle do 14 dnů od přijetí žádosti.

Nezapomeňte: pojištění pokrývá jen splátky. Ne pokrývá úrok, ne pojištění nemovitosti, ne výdaje na opravy. Jde jen o to, abyste neztratili dům. Všechno ostatní musíte řešit jinak.

Co je největší chyba lidí?

Největší chyba? Myslet si, že to není potřeba, dokud se to nestane. Nebo myslet, že „to se mi nepřihodí“. Ale většina lidí, kteří to potřebovali, si to dříve také myslela. Další chyba: nečíst smlouvu. Některé smlouvy mají čekací lhůtu 6 měsíců - tedy pokud ztratíte práci v prvních šesti měsících, pojištění neplatí. Nebo mají omezení na věk - pokud jste starší než 55, nejsou pokryti. Nebo vylučují určité nemoci. To všechno je v malém tisku. A ten tisk je důležitý.

Závěr: Je to nutné?

Není to zákon. Není to povinnost. Ale je to rozumná ochrana. Pokud máte hypotéku a vaše příjmy nejsou 100 % jisté - pak ano, je to nutné. Není to investice. Je to bezpečnost. A bezpečnost se nekupuje jen pro „případ, že“. Kupujete ji pro „případ, kdy“ - a ten případ může přijít kdykoliv.

Nejde o to, abyste měli více peněz. Jde o to, abyste nemuseli ztratit dům. A to je hodnota, kterou si nemůžete koupit za žádné peníze.